金融界:宁波银行打造“四专”模式 迈向小微金融服务新高度

2019-05-09 17:19:50

为全面学习贯彻党的十九大和十九届二中、三中全会精神和习近平同志新时代中国特色社会主义思想,积极响应并落实习《关于加强金融服务民营企业的若干意见》,宁波银行广大业务人员积极投身于全面建设小康社会和全力支持小微企业发展的浪潮中,坚守着“与小微企业共成长”的最初目标,秉承着“勤思考、肯吃苦、勇创新、重实践”的工作作风,逐渐形成了一套服务实体经济、支持小微企业发展的管理增效新模式。

一、深入调研,挖掘金融服务难点

民营经济是社会主义市场经济的重要组成部分,为了解决民营企业,尤其是小微企业“不敢贷、不愿贷、不能贷”的问题,更好地支持实体经济发展,宁波银行一线业务员工坚持实地走访企业,深入调研其融资痛点、堵点,充分挖掘小微企业的金融需求,发现存在以下三方面较为突出的问题:

一是缺乏专业团队提供针对性服务。小微企业是市场经济的重要组成部分,但是配套的金融产品和享受的金融服务往往不够“称心如意”,或是没能量身定制,或是缺少专人对接。

二是缺乏高效的金融需求对接渠道。民营企业尤其是小微企业,由于企业从业人员能力有限或所处地区较为偏远、分散,往往缺乏获得有效金融服务信息的途径。

三是缺乏有效的政策制度给予支持。拓展小微企业业务收益少、见效慢、风险大,如果金融机构没有对应的配套制度,一线团队就会缺乏推进小微企业业务发展的动力。

针对上述三个难点,宁波银行坚持立足区域市场,注重专业团队建设,推出多项配套政策,着力推进产品创新,持续优化业务流程,全力助推小微企业的起步、成长、发展。

二、“四专”模式,高效服务小微企业

宁波银行充分激发业务团队的创新活力,深入贯彻党中央支持小微企业发展、金融服务实体经济的思想方针,勤于走访,勤于思考,勤于总结,从团队、政策、产品和服务四个方面创新“四专”管理模式,让区域内小微企业及时享受到价优质高的金融服务,为小微企业的成长发展保驾护航。

㈠打造专业的团队

专业的团队,是实现高效服务小微企业的坚实基础。宁波银行从团队建设、人员配置和能力提升三个方面,打造小微企业专营团队,实现专业的人做专业的事。

一是持续优化团队建设。为倡导普惠金融发展,推动小微企业的专业化经营,宁波银行从2006年底成立了零售条线,并在总行设立零售公司部,实行条线垂直管理、独立考核,负责全行零售公司条线产品研发、业务指导和团队管理。为推进金融科技更好地服务小微企业,2018年总行零售公司部新增设二级部——IT支持部,从金融科技的角度,旨在进一步提升产品规划、需求分析、系统验收等工作的专业化水平,更好地为小微企业提供优质的产品和高效的服务。

二是不断加强人员配置。宁波银行各分支构均设置小微企业专营团队,共有242个,专职人员超过1500人,近一年新增450余人;团队架构及人员配置较为完善,各级人员目标明确、职责清晰。截至2019年3月末,除宁波地区外,宁波银行还在上海、杭州、南京、深圳、苏州、温州、北京、无锡、金华、绍兴、台州、嘉兴、丽水等区域设立了13家分行,服务当地民营小微企业。

三是分层提升综合能力。针对管理人员和业务人员,结合岗位特点和能力薄弱点,分层开展专项塑形培训,通过讲师授课、主题研讨、经验分享、技能培训、随堂测试、情景演练等模块,结合上门送教、专项指导等方式,有效提高各类人员服务小微企业的专业能力。

㈡制定专项的政策

专项的政策,是实现高效服务小微企业的有效保障。宁波银行从信贷资源、考核激励和尽职免责三个方面优化制度建设,给予专业团队专项的政策支持。

一是确保信贷额度。宁波银行统筹考虑信贷资源的合理配置,向小微企业实施信贷倾斜政策,满足制造业等重点领域的投放,支持实体经济的发展。同时,为确保额度的有效使用,由总行进行集中分配信贷额度,并每日跟进额度投放进展情况,确保各机构执行到位。

二是明确考核激励。在考核重点上,宁波银行将小微企业的客群建设情况和贷款发放情况纳入分支机构一把手考核指标,确保机构客户建设和规模增长能够“齐头并进”。同时,将考核措施落到实处,明确专业团队及专职人员的客户拓展目标和业务增长要求,弱化利润考核,确保展业有方向。此外,推出阶段性竞赛活动,兼顾团队和个人,确保营销有激情、团队重合作、奖励能到位。

三是落实尽职免责。宁波银行制定授信尽职免责办法,细化企业贷款的尽职免责实施细则,明确责任认定及追究范围、厘清尽职认定标准及责任划分,切实做到尽责免责,失职问责。确保业务人员在做好授信尽职的前提下,在小微企业引客、放贷过程中免除后顾之忧。

㈢配套专属的产品

专属的产品,是实现高效服务小微企业的有力支持。针对小微企业客户的多样化需求,宁波银行推出了针对性的融资产品,满足用款方式灵活、审批流程高效、转贷模式多样、用款期限延长等多种融资需求需求。

一是用活额度产品,实现随借随还。为切实满足小微企业的融资需求,兼顾用款灵活和成本可控,宁波银行推出循环制额度类产品,满足客户自主操作和随借随还的需求。此类贷款额度审批通过后,额度有效期内客户提款无需另行审批,可借助网上银行、手机银行、柜面等多种渠道完成提款、还款操作,实现“缺钱可贷、有钱即还”,满足小微企业短期流动资金紧缺的需求,切实降低融资成本,提高资金使用效率。截至2019年3月末,宁波银行已有多项循环制额度类产品,以贷易融产品为例,共有授信客户1.8万户,授信金额527亿元,贷款余额357亿元。

二是推广快审快贷,确保限时审批。通过房产抵押获取银行融资是小微企业较为常见的融资方式。针对传统的抵押业务模式,宁波银行借助风控机制的不断完善和审批流程的有效提速,便可不断提高抵押业务的申办效率,推出“快审快贷”流程机制。通过评估、审批、 签约、放款等各环节“限时要求”,实现业务流程机制的不断优化,减少客户等待时间,提升了抵押贷款的办理效率。截至2019年3月末,宁波银行快审快贷业务授信客户8618户,授信金额172亿元,贷款余额117亿元。

三是推进续贷业务,缓解周转压力。2018年,宁波银行继续推广自动续贷产品——转贷融,确保新旧贷款的无缝对接,实现同一额度下一笔业务转多笔和多笔业务转一笔,大大提高贷款周转效率,解决经营收入回款期与贷款偿还期的错配问题,有效节省企业转贷成本。

截至2019年3月末,宁波银行累计转贷73.3亿元,受益客户达到2254户。

㈣提供专注的服务

专注的服务,是实现高效服务小微企业的重要途径。宁波银行秉承“线下业务线上化、线上业务移动化”的发展思路,针对小微企业面临的地理位置偏远和信息不对称的因素,坚持“金融服务送上门,客户最多跑一次”的服务理念,解决金融服务最后一公里的难题。

一是采取客户经营网格化。宁波银行立足网点,根据行政区域或产业集中情况,将网周市场的大网格切分为小网格,并由专人负责跟进,对网格内的小微企业进行系统梳理,确保能够及时对接每个小网格内有金融服务需求的企业,主动挖掘企业的难点、痛点,设计制定化的金融方案,排定上门服务计划。从企业开户、网银激活使用引导、合同协议签署、授信申报、合作方案沟通、产品讲解、资料移交传递等重要环节,宁波银行可以实现全程上门“一条龙服务”,既减轻企业财务人员负担,又能提高金融业务办理成效,让小微企业有实实在在的获得感。

以宁波银行宁波地区为例,共设置大网格100余个,小网格1300余个;借助“网格长”负责制的模式,通过分类、分批多轮走访,采取贴身服务和贴心服务,确保网格内潜在客户全覆盖。

二是推进贷款审批线上化。宁波银行借助互联网、云计算、大数据、人工智能等技术,优化信贷审批流程,简化客户申贷方式,积极推广线上申贷模式,推出“线上快审快贷”业务,实现了抵押业务的线上自动审批。企业主通过宁波银行手机银行或微信链接,发起抵押贷款申请,通过智能手机端“房产评估+人脸识别+绑卡认证”的方式,利用系统进行抵押物认定和客户身份识别,无人工干预,大大提高业务审批效率。同时,根据前期数据积累,不断优化自动审批流程,提高业务办理效率,提升客户线上体验。

同时,由于线上申贷模式缺乏对客户需求的全面了解,宁波银行通过对客户行为的大数据分析,并结合业务人员的上门实地走访,全景了解客户需求,精准提供营销方面,采取融资、结算、国结等多款产品组合,为客户提供定制化的金融服务提升方案。

三是推广简单操作自助化。借助风控机制的不断完善和业务流程的有效提速,持续发展企业在线电子金融服务,宁波银行形成了网上银行、手机银行、微信银行、客服中心等全方位的服务渠道,突破时间和空间上的限制,为业务提供了强有力的保障和高效的体验,努力实现小微企业办理银行业务“最多跑一次”。

目前,宁波银行90%以上的主要业务至多签署一次总协议,即可在网银发起办理,全程线上审批,满足企业“快”的要求。例如,有融资额度的企业,可通过融资业务平台在线自助申请或发放贷款;有资金盈余的企业,可通过投资理财平台在线申购理财产品,实现资金增值;外贸型企业,可在线实时结汇,也可申请远期结汇提前锁定汇率价格;进出口企业可以使用国际业务平台,规避汇率风险、降低汇兑损失。

三、回归本源,再谱高效服务新篇章

真真切切投身实体经济发展,全心全意助力小微企业腾飞。宁波银行将始终坚持以“专业、专项、专属、专注”的高效机制为引领,“咬定青山不放松”,不断强化团队,完善制度,优化产品,提升服务。让小微企业不仅能够“敢贷、愿贷、能贷”,而且可以享受到快速、便捷、定制的金融服务体验。

(摘自《金融界》)