东南财金:宁波银行着力小微多举措防范金融风险

2019-11-01 10:11:47

作为一家连续十年不良率低于1%的城商行,宁波银行多年来坚持“以客户为中心”,持续深化公司银行、个人银行、信用卡、投资银行、资产托管等多元利润中心的商业模式建设,夯实抵御风险的家底。截至今年6月末,全行不良率低至0.78%。

健全风险架构 金融稳定最大化

宁波银行按照监管指引建立由董事会负最终责任、监事会有效监督、高级管理层直接领导,以风险管理部门为依托,相关业务部门密切配合,覆盖所有分支机构、所有业务及流程的全面风险管理架构。

在此框架下,宁波银行将持续补强组织架构体系、流程制度体系、监督约束体系,完善全面覆盖、纵横交错、前后联动的风险管理架构,最大程度地避免风险发生。

在组织架构方面,持续梳理、优化包括信贷作业中心、业务处理中心、用印中心,授信审批垂直、审计垂直、财务垂直的“三中心三垂直”组织架构,保证风险监测与治理的独立性和专业性。

在流程制度方面,根据监管规定、行内政策变化,压实覆盖全机构、全流程的滚动梳理机制,并进一步固化“分行日常自我管理、总行定期检查、总分行持续动态调优”的良性循环机制,提高业务人员执行规范性,有效防范因业务流程上存在漏洞导致的风险。

在监督约束方面,优化考核机制,将风险管理情况、内控结果与经营、利润并重,以柔性激励加强风险管理意识。同时完善风险金制度、授信执照制度、责任认定制度等,以刚性约束促进各项风险措施的落实。

值得一提的是,为加码风险防范,机构实施独立垂直的内部审计体系。宁波银行在每家分行设立审计分部,由总行审计部统一管理,统一考核,统一推动项目实施,切实发挥审计第三道风险防线作用。

支持实体经济 金融服务有特色

近年来,在服务民营企业、制造业,尤其是普惠小微等客户方面,宁波银行坚持授信名单制引领,把好风险源头。根据董事会制定的风险偏好和风险管理意见,重检授信政策,并集合总分行的力量,转化为客户白名单,确保信贷资源投向符合国家导向、有市场潜力、具有抗周期风险能力的客群。每年推进资产结构调整,主动适应供给侧结构性改革引起的行业格局变化和产业结构升级,退出高风险客户和无效客户,实现资源优化配置。

为支持民营企业发展,2016年,宁波银行着力打造以行内数据和征信、工商、司法、公安等公信力强的外部数据为核心的大数据风险预警体系。目前,已初步建成了以大数据预警平台为基础、以个案预警和组合预警为应用的综合预警管理体系,贯穿客户的整个生命周期。

下阶段,宁波银行将加强数据渠道的引入和治理,提高预警模型的精度和预警排查的效度,并致力于建立智能化预警监测平台,逐步试点对不同区域、不同客群、不同产品的个性化风险预警,并基于AI技术,力争在未来几年能够实现“一点出险、全面防控”的目标。

在稳扎稳打地做好常规贷后、风险预警、十级分类、到期管理的基础上,宁波银行放眼全局,根据外部环境变化和市场风险热点,开展专项风险排查,确保风险的早期识别和退出,严密监控资产质量。更重要的是,建回访团队。独立对授信客户进行贷后回访,有效防范信息不对称产生的操作风险及信用风险。

2018年,宁波银行着手搭建大零售清收体系,经过近一年的探索,已初步理清体系、搭好框架。通过充分灵活的总分支联动,确保应收尽收、颗粒归仓。

发挥技术优势 金融科技态势足

面对金融科技的发展浪潮,宁波银行积极发挥金融科技优势,加速科技与风险管理的融合。

这一方面助力流程效率提升,通过引入新科技,实现线下流程线上化,线上流程自动化,有效降低差错率,节省人力支出;另一方面,推进变革性科技方法在风险管理场景下的深度应用。譬如借鉴同行先进经验,探索建立7×24全天候反欺诈实时监控系统,并构建反欺诈机器学习平台,实现个贷类业务贷前、贷后欺诈风险的有效识别和控制。

此外,通过大数据分析,掌握风险管理的现状,找出存在的短板,提出解决思路,使管理提升更有方向。

除吸收外部数据,使行内数据标签化,为授信准入、预警管理、反欺诈提供风险线索外,该行同时不断建立、完善企业关联图谱、担保关联图谱等,更加直观、全面地提示风险。一方面,定期从产品、区域、机构等多维度,分析业务风险现状和变化,严密监控业务发展;另一方面,诊断风险资产成因,找出容易出险客户的共性特征,为客群准入政策调整和贷后管理强化提供决策参考。

(摘自《东南财金》)